Depuis quelques années, de nombreux Français résidant en France s'intéressent au marché immobilier portugais pour acquérir une résidence secondaire ou réaliser un investissement locatif.
Cependant, une question se pose souvent pour les acheteurs français : est-il préférable de financer son achat en passant par une banque portugaise ou française ?
Chacune des solutions a ses avantages et ses inconvénients, et il est important de les comprendre correctement avant de faire un choix.
D'un côté, les banques portugaises proposent souvent des taux d'intérêts variables, mais avec l'arrivée de nombreux Français sur le marché immobilier portugais, des solutions de crédit avec des taux fixes ont été développées.
Les banques portugaises demandent généralement un apport plus important, représentant souvent 20% de la valeur du bien, ainsi que des frais annexes tels que les frais d'acquisition et la valeur d'expertise du bien..., en plus d'une hypothèque sur celui-ci. De plus, pour la mise en place de l’hypothèque, l'évaluation du bien peut être effectuée par un expert nommé par la banque, ce qui peut entraîner une différence entre la valeur d'expertise et la valeur d'achat. Si la valeur d'expertise est inférieure à la valeur d'achat, l'acheteur devra apporter la différence car la banque portugaise financera uniquement jusqu'à la valeur retenue par l'expert.
Enfin, les futurs revenus locatifs peuvent être pris en compte dans le calcul de l'enveloppe de financement, ce qui peut être un avantage pour les investisseurs pour acquérir des biens de valeur plus importante.
Enfin, Les banques portugaises peuvent également être plus indulgentes en termes de taux d'usure et de taux d'endettement car les exigences sont moins importantes que sur le marché français.
D'un autre côté, les banques françaises peuvent financer jusqu'à 100% de la valeur du bien et demanderont uniquement l'apport des frais annexes. Elles peuvent également offrir des garanties de cautionnement (lire l'article sur les garanties demandées par les banques françaises ou portugaises : https://www.debonconseil.fr/parlons-gestion-de-patrimoine/les-garanties-en-cr%C3%A9dit-immobilier-au-portugal-hypoth%C3%A8ques-cautions-et-garanties-d%C3%A9plac%C3%A9es ) sans avoir à évaluer le bien. Cependant, Les banques françaises ne prennent pas en compte les futurs revenus locatifs, ce qui peut limiter l'enveloppe de financement.
De plus, elles exigent généralement la domiciliation des revenus, ce qui peut être une contrainte pour certains acheteurs.
il existe aussi la possibilité d'acquérir un bien immobilier au Portugal via une SCI (Société Civile immobilière) pour permettre de trouver des solutions en respectant les contraintes de marché telles que le taux maximum d'endettement de 35% et des taux d'usure. Le financement sera effectué uniquement par une banque française car au Portugal, les SCI ne sont pas reconnues.
Pour terminer, il est à noter que certaines banques françaises ont une connaissance plus approfondie du marché immobilier portugais et peuvent proposer des solutions adaptées.
Et les banques françaises qui maitrisent le marché portugais, s'entendent pour dire que le marché immobilier portugais est réglementé sur les aspects juridiques et donc sain.
En fin de compte, le choix de la banque dépendra des critères objectifs de chaque acheteur, tels que le montant de l'apport, le niveau des revenus, l'objectif de l'achat, le profil de risque et le budget global. Le courtier en crédit au Portugal pourra vous aider à évaluer les différentes options et vous conseiller sur la banque la plus adaptée à votre situation individuelle.
